Är det bättre med rörlig eller fast ränta?

Efter Riksbankens sänkningar av styrräntan står många inför valet mellan rörlig och bunden bolåneränta. Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar, delar sina bästa tips på hur du ska tänka just nu.

Borde man binda räntan 2024? Bild: Länsförsäkringar.

Under de senaste två åren har allt fler låntagare valt rörlig ränta. Under juli månad valde 95 procent av Länsförsäkringars kunder just rörlig ränta på sina bolån. 

– Det kan sannolikt förklaras av att många förväntar sig att de rörliga räntorna kommer att minska betydligt under året, och snart gå under dagens räntenivåer på bundna avtal. Då vill man inte låsa in sina räntekostnader på höga nivåer, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.

En av de vanligaste frågorna som Stefan och hans kollegor får just nu, är den om rörlig eller bunden ränta. När du ska bestämma bindningstider på dina bolån bör du inte bara ta det som är billigast, utan göra en genomgång av hur din livssituation ser ut nu, och kan tänkas bli de kommande åren.

Är du på bostadsjakt? Använd Länsförsäkringars bolånekalkyl och räkna ut hur mycket du kan låna för att köpa din drömbostad.

Bunden ränta – om du har små marginaler

Hushåll med mindre marginaler påverkas mer av förändrade ränteutgifter. Därför kan det vara smart att binda räntan på en större del av dina bolån. Om du vet vad du har att röra dig med varje månad kan du lättare planera din ekonomi. 

Det är bra att känna till att bolån med längre bindningstid inte är lika flexibla. Ska de lösas ut i förtid, exempelvis om du köper en ny bostad vid en separation, kan du behöva betala ränteskillnadsersättning.

Rörlig ränta – om du har goda marginaler

Hushåll med stora marginaler påverkas inte i samma grad av förändrade ränteutgifter. Därför har du råd att ta större risk, genom att exempelvis välja 3-månaders ränta (rörlig ränta) på en större andel av dina bolån. Historiskt sett har kort bindningstid gett lägre ränteutgifter än lån med långa bindningstider. 

Testa Länsförsäkringars bolånekalkyl och se hur mycket du kan låna.

Dela upp ditt bolån 

Samtidigt behöver det ena inte utesluta det andra. Du kan också välja att dela upp lånet i olika delar och bindningstider. Fördelen med det är att riskerna sprids, och du behöver inte lägga om alla lån samtidigt. 

– Om du väljer 3-månaders bindningstid på ditt bolån har du större frihet, men det kommer med en ökad risk eftersom räntan snabbt kan förändras. Att ha bunden ränta har historiskt sett inneburit lite högre räntekostnader. Så ser det även ut att bli framöver, trots att de bundna räntorna idag är lägre än de rörliga. Dock ger bunden ränta en trygghet eftersom du i förväg vet hur stor räntekostnaden blir, säger Stefan Westerberg.

Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar. Bild: Länsförsäkringar.

Spara eller amortera – vad är bäst i dagens ränteläge?

Att amortera på sitt bostadslån i hög takt är ett tryggt sparande och ett sätt att minska ränteutgifterna på sikt. Men hur ska man tänka om man har en hög, respektive låg belåningsgrad?

Belåningsgrad över 50 procent:

Om din belåningsgrad är över 50 procent kan amortering vara ett smart sätt att minska dina räntekostnader, och stärka din ekonomiska motståndskraft vid eventuella förändringar i din inkomst. Att amortera är också klokt om du har ett stort lån i förhållande till din inkomst. Enligt amorteringskravet behöver du amortera om din belåningsgrad överstiger 50 procent av bostadens värde. 

Belåningsgrad under 50 procent: 

Om du har en belåningsgrad under 50 procent, och redan en buffert på plats, kan det vara bra att spara pengarna långsiktigt på aktiemarknaden för att få högre avkastning.  

– Att amortera på bolånet är en form av sparande. Tänk på att pengarna du sparar genom att amortera inte är lika tillgängliga om du skulle behöva pengarna snabbt, säger Stefan Westerberg.

Hur mycket sänks räntan under 2024?

Länsförsäkringars prognos är att vägen är öppen för ytterligare två sänkningar i år, där en av sänkningarna kan var en så kallad dubbelsänkning på 0,50 procentenheter, som innebär en styrränta på 2,5 eller 2,75 procent vid årsskiftet.

Hur ska du tänka som köpare eller säljare? Länsförsäkringars experter ger sin prognos över bostadsmarknaden och bolåneräntor för 2024.