Lägre amorteringskrav och högre bolånetak föreslås – så påverkas du
Under måndagen presenterades resultatet av den översyn som gjorts kring kreditrestriktioner på bostadslån. Beskedet innebär ett förslag på att bolånetaket höjs från 85 procent till 90 procent, samtidigt som det förstärkta amorteringskravet plockas bort.
Få nyheter om bostadsmarknaden i din inkorg varje vecka. Skriv upp dig på Hemnets nyhetsbrev här.
Erik Holmberg, Hemnets marknadsanalytiker.
Förslaget inkluderade också ett minskat krav på amortering med en procentenhet för den grupp som har mellan 50-70 procents belåning i förhållande till bostadens värde. Om alla förslag på förändring genomförs blir maximalt amorteringskrav 1 procent, jämfört med dagens 3 procent.
Argumenten bakom förslaget är bland annat att det ekonomiska läget och bostadsmarknaden ser helt annorlunda ut idag, jämfört med när kraven först infördes. Målet är att underlätta för fler att finansiera sina bostadsköp – något som i så fall kommer att påverka bostadsmarknaden framöver. Till detta föreslås även ett reglerat skuldkvotstak på 5,5 gånger årsinkomsten. Det innebär att bolåntagare inte kan beviljas lån på mer än 5,5 gånger sin årsinkomst. Men i detta ska bankerna ha möjlighet att undanta 10 procent av de beviljade bostadslånen.
Kan dröja till 2025
Bolånetaket infördes 2010, och amorteringskraven på bostadslån har införts i två omgångar: 2016 och 2018. Den första, sommaren 2016, innebar att de som tar ett bostadslån över 50 procent av bostadens värde måste amortera 1 procent, och de som lånar till ett belopp över 70 procent av bostadens värde måste amortera 2 procent. I mars 2018 skärptes kraven ytterligare: de hushåll som har lån över 4,5 gånger sin årsinkomst blev i och med detta tvungna att amortera en extra procentenhet. Kraven infördes för att bromsa hushållens skuldsättning och dämpa den då starka prisuppgången på bostäder.
Det kan dock dröja tills våren nästa år innan detta beslutas och därmed faktiskt genomförs. Men sannolikt kommer vi under våren få tydligt mildrade kreditrestriktioner på bostadsmarknaden.
Fördelarna med mildrade kreditrestriktionerna är att det underlättar bostadsfinansieringen, gör det enklare att köpa och ger fler en chans att ta sig in på bostadsmarknaden. Samtidigt ger det en ökad frihet för hushållen att själva bestämma över sitt sparande. Nackdelen är ökad skuldsättning hos hushållen, vilket minskar deras motståndskraft i framtida ekonomiska kriser. Men sannolikt också stigande bostadspriser som följd, vilket drabbar dem som idag står utanför och vill in på den ägda bostadsmarknaden.
Erik Holmberg, Hemnets marknadsanalytiker, kommenterar:
– Vi får nu indikationer om att kreditrestriktionerna sannolikt kommer att lättas under våren, men exakt hur återstår att se. Oavsett förslag är det olyckligt att detta drar ut på tiden, då det ökar osäkerheten för vilka regler som ska gälla framöver för bostadsmarknadens aktörer. Mycket tyder dock på att vi får mildrade kreditrestriktioner och en viss påverkande effekt kommer vi troligen kunna se redan nu till följd av detta. För om förslagen blir verklighet, kommer det att öka köpkraften som allt annat lika leder till ökade bostadspriser, och när bostadsmarknadens aktörer tror på stigande priser tenderar det att få en självuppfyllande effekt. Sannolikt kan dessa förändringar också leda till en ökad rörlighet på bostadsmarknaden vilket i så fall är positivt för alla, säger han.
